Открытый эквайринг: зачем нужен контроль онлайн-платежей?

По мере роста популярности современных платежных систем и развития технологий онлайн-платежей потребители сталкиваются с новыми проблемами: среди них – оптимизация расходов, личных доходов, выплата ипотеки и другие банковские и платежные услуги, предоставляемые онлайн.

Развитие рынка услуг по оплате картой через интернет широко распространено во всем мире. По данным газеты South China Morning Post, более половины предпринимателей в Гонконге готовы делиться своими оборотными показателями с третьими сторонами (не являющимися банками), чтобы получить контроль над своими средствами и улучшить качество получаемых ими услуг.

Новый подход Евросоюза в регулировании эквайринга

Европейский парламент принял подход, согласно которому он должен регулировать эквайринг в ЕС.  Подход регулирующих органов ЕС можно обобщить следующим образом:    

• ASPSP – поставщик услуг по обслуживанию счетов (банки);
• AISP – лица, предоставляющие информацию об учетных записях;
• PISP – субъекты, предоставляющие услуги инициирования платежей.  
• AISP и PISP вместе определяются как TPP – сторонние поставщики услуг.

Доступ к банковским API через PISP или AISP в ЕС ограничен платежными счетами, доступными онлайн.  

Кроме того, стало ясно, что предоставление услуг AISP и PISP владельцам счетов не должно зависеть от договорных отношений между TPP и ASPSP.  

Это означает, что, даже если между банком и каким-либо конкретным AISP или PISP нет договора, банк разрешает предоставление услуги и доступ к счету через AISP или PISP, назначенный самим владельцем счета.    

В ЕС новые стандарты эквайринга вступят в силу 14 сентября 2019 года.  

Подводя итог, можно сказать, что в ЕС регулирующие органы понимают потребности своих клиентов и готовы предоставить инструменты для достижения гармонизации и конкурентоспособности между различными поставщиками банковских услуг.  

Еврокомиссия признает, что информационные услуги по учетным записям будут предоставлять пользователю сервисов эквайринга информацию по одному или нескольким платежным счетам, имеющимся у одного или нескольких других поставщиков платежных услуг. Доступ к ним осуществляется через онлайн-интерфейсы поставщика услуг по обслуживанию счетов.  

Таким образом, пользователь платежной системы сможет получить общее представление о своем финансовом положении в любой момент.  

Кроме того, Европейская комиссия признала важную роль услуг по инициированию платежей, которые позволяют PISP обеспечить удобство для получателя платежа и стимулировать его к выпуску товаров или оказанию услуг без задержек.  

Европейская комиссия подчеркнула, что такие сервисы предлагают доступное, безопасное и быстрое решение как для продавцов, так и для потребителей, и предоставляют потребителям возможность совершать покупки в Интернете, даже если у них нет платежной карты определенного вида.    

Поэтому Европейская комиссия решила охватить эти виды услуг в PSD2, чтобы предоставить потребителям адекватную защиту своих платежей и учетных данных, а также правовую определенность в отношении статуса AISP и PISP.

Регулирование эквайринга в США

Регулирование в области открытого банковского обслуживания все еще находится на рассмотрении.  

Министерство финансов США недавно опубликовало отчет под названием «Финансовая система, создающая экономические возможности: небанковские финансовые операции, Fintech и инновации», в частности касающийся доступа потребителей к финансовым счетам и данным транзакций.   В нем речь шла о том, что Бюро финансовой защиты потребителей США должно подтвердить следующее: третьи стороны, должным образом уполномоченные потребителями (в том числе агрегаторы данных и поставщики приложений конечным потребителям) попадают под определение «потребитель».  

Также должен быть разрешен доступ к финансовому счету и данным транзакции.   Текущий подход США не обязывает поставщиков банковских услуг и финтех-компании открывать свои API-интерфейсы для назначенных третьих сторон, как это принято в ЕС. При этом Министерство финансов США предпочитает, чтобы этот вопрос решал частный сектор:  

«Мы видим необходимость в устранении правовых и нормативных неопределенностей, которые в настоящее время сдерживают финансовые компании и агрегаторы данных – от заключения соглашений об обмене данными к более безопасным и эффективным методам доступа к данным. Мы считаем, что лучше всего обслуживать рынок США будет решение, разработанное частным сектором, с соответствующим участием федеральных и государственных финансовых регуляторов. Потенциальное решение должно касаться обмена данными, безопасности и ответственности сторон».

Мы сталкиваемся со значительными изменениями в банковской политике ЕС. И очень скоро они будут рассмотрены другими странами мира.

На основе данных компании Credorax